פיץ: היי מיקי, מה אתה עושה ? אתה נראה קצת עסוק...
מיקי: אני באמת מעט עסוק... אני בוחן את מסמכי הַמַשְֹכַּנְתָא שלי.
פיץ: משכנ-מה ??
מיקי: חחח... מַ-שְׁ-כַּ-נְ-תָ-א...הכוונה להלוואה מיוחדת שלוקחים מהבנק. בדרך כלל, במטרה לקנות בית, דירה או שטח אדמה.
פיץ: אני זוכר שסיפרת לי על 'הלוואה'. על שאנשים שזקוקים לכסף יכולים להלוות כסף לתקופה מסוימת, ובתמורה לשלם על הכסף ריבית, שזה המחיר של הכסף.
מיקי: נכון מאוד. יפה פיץ.
פיץ: אז למה לקרוא לזה 'מַשְׁתַנְתָה', למה לא לקרוא לזה פשוט 'הלוואה' ?
מיקי: משכנתא, פיץ, משכנתא. זוהי מילה אותה לקחנו מהשפה הארמית, ופירושה הוא 'משכון', כלומר – שהדבר אותו רוצים לקנות בכספי ההלוואה, יעבור לבעלות של מלווה הכסף אם ההלוואה לא תוחזר במלואה.
פיץ: אמממ... לא נראה לי שהבנתי.
מיקי: בוא נסתכל שוב על הדוכן שלך. סיפרת לי, שאם היו לך 1,000 שקלים עכשיו, היית משקיע את הכסף להקמת דוכן מיץ גדול ונוח יותר.
פיץ: נו...
מיקי: אז אני מציע לך ללוות ממני את 1,000 השקלים, תמורת 10 תשלומים של 105 שקלים. כל שנה במהלך 10 השנים הקרובות – אתה מחזיר לי 105 שקלים, ובסך הכל – בתום 10 השנים, אתה מחזיר 1,050 שקלים.
פיץ: נו... אבל זו מאוד מזכיר את ההלוואה עליה דיברנו גם בפעם הקודמת ?
מיקי: נכון, אלא שיש הבדל. בהלוואה הקודמת, דיברנו על תקופה קצרה של שנה. עתה, אנו מדברים על תקופה ארוכה יותר – של 10 שנים. זוהי תקופה ארוכה, שבה יכולים לקרות הרבה דברים. לכן, כדי להיות בטוח שאקבל את כספי חזרה, אני מבקש שבמהלך התקופה של 10 השנים, תקופת ההלוואה, אתה תתחייב להעביר לי את הבעלות על הדוכן שלך - אם, ורק אם, לא תחזיר לי את הכסף. ברגע שאקבל את הכסף חזרה, תתבטל ההתחייבות שלך, ואתה תחזור להיות הבעלים המלא של הדוכן.
פיץ: אבל מה תעשה אם הדוכן שלי, אם לא אחזיר לך את הכסף ?
מיקי: אתה מבין ? הדוכן שלך, הופך ל'בטוחה'. זהו ביטחון שאתה משאיר בידיים שלי שאם לא אקבל את כספי בחזרה, אוכל להשתמש בדוכן אני, או למכור אותו וכך לקבל את הכסף חזרה.
פיץ: זאת אומרת, שההבדל בין משכנתא להלוואה – זה שמתחייבים להעביר את הבעלות על מה שקונים לאיש שמלווה לנו כסף ?
מיקי: בדיוק כך... בדרך כלל, משכנתא היא סוג של הלוואה שלוקחים כדי לקנות שטח אדמה, בית או דירה. במרבית המקרים, מדובר בסכום גדול שלווים, ובתקופה ארוכה – ולכן נותן ההלוואה – מבקש שהזכות על הנכס (הבית, או הדירה) תעבור אליו לתקופת ההלוואה.. כך.. אם לא נחזיר לו את הכסף, הנכס יהפוך לשלו. אם ירצה.. הוא יוכל למכור אותו ולקבל תמורתו את כספו בחזרה.
פיץ: המשכנתא הזו - לא נשמעת לי עסקה כל כך טובה. מה ? אתה יכול לעבוד ולעבוד ולהפסיד את הדוכן שלך, או הדירה...
מיקי: זו לא בהכרח עסקה רעה. להיפך, במקרים רבות, דווקא בזכות המשכנתא, אנשים רבים יכולים לרכוש דירה או בית משלהם, משהו שבלעדיו אולי לא היו יכולים.
ויש עוד יתרון גדול. בגלל שלנותן ההלוואה יש 'בטוחה', כלומר הנכס יעבור אליו אם הכסף לא יוחזר – יש לו ביטחון גדול יותר. זה מאפשר לו לדרוש ריבית נמוכה יותר ביחס להלוואה אחרת. בשנים האחרונות, משכנתא הנה ההלוואה הזולה ביותר שניתן למצוא בשוק. אבל כן פיץ, בגלל שזו הלוואה לתקופה ארוכה, יש בה סיכון, ולפני שלוקחים אותה, צריך לחשוב טוב ולוודא שאנו יכולים להתחייב לתקופה כזו. לא כדאי להתחייב על החזר שגבוה מ-25% (רבע) מההכנסות שלי.
ואתם ילדים, שאלו את ההורים שלכם אם הם לקחו משכנתא כדי לקנות את הבית או הדירה שאתם גרים בה. שאלו אותם 'למה הם לקחו את המשכנתא' ? לכמה שנים ?
רשומות
רעיון ממש יפה לבלוג.
השבמחקבאמת נושא הכלכלה הוא אחד הנושאים החשובים ביותר ועם זאת המסובכים ביותר.
בכל הנוגע למשכנתאות, בהחלט יש מקום לבחון את כל סוגי המשכנתאות, והרבה פעמים משתלם מאוד לקחת משכנתא.